Tu je pár zásad finančného plánovania, ktoré treba dodržať.
1. Zabezpečte si „trojnožku“
„Obrazne sa dá finančné plánovanie prirovnať k stavbe rodinného domu: najprv vybudujete základy, až potom ťaháte múry a nakoniec zariaďujete. V praxi to znamená, že ak od vášho príjmu závisí rodinný rozpočet, prípadne ste živiteľom rodiny, mali by ste mať zaistenú takzvanú finančnú trojnožku,“ vysvetľuje Darina Huttová, generálna tajomníčka Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov.
Ide o poistenie zabezpečujúce náhradu príjmu v prípade neočakávanej udalosti, napríklad úrazu či vážnej choroby ktoréhokoľvek z členov rodiny, ďalej vhodné sporenie pre financovanie či vylepšovanie bývania a napokon dôchodkové sporenie.
Finančný plán má obsahovať, čo všetko chcete v živote finančne pokryť: bývanie, auto, poistenie života, úrazov, detí a potrebné je rovnako myslieť aj na dôchodok. Čím skôr plánujete, tým skôr sa budete starať aj o dostatok príjmov vo vašom živote a krytie svojich životných potrieb. Pri finančnom plánovaní tak zohľadnite všetky tri zložky od počiatku, nespoliehajte sa na to, že sa nič nestane.
2. Rozložte si riziko
V rámci finančného plánovania je dôležité si rozložiť riziko. Ide hlavne o rozhodnutie, kam prípadne investujete prostriedky jednak krátkodobo a jednak dlhodobo. Na bežnom účte by ste mali mať sumu, ktorá je nevyhnutná na bežné finančné operácie v danom mesiaci. Ak je našetrená suma vyššia, určite sa ju oplatí dať na účet, kde sa viac zhodnotí. V prípade, že máte nevýhodné účty, s vysokými mesačnými poplatkami, je čas urobiť v nich poriadok.
Možnosťou je v prípade vyššej sumy investovať ju v investičných fondoch. Rizikovosť fondu závisí od miery rizika, ktoré chcete postúpiť a výšky zhodnotenia, ktorú chcete dosiahnuť. Vyššie nesie v sebe aj vyššie riziko. V staršom veku, prípadne pri neochote riskovať, zvoľte radšej konzervatívne investovanie, kde síce bude zhodnotenie menšie, ale aj istejšie.
3. Upracte si v účtoch
Rozloženie rizika neznamená, že máte niekoľko účtov podobného zamerania. Viete, koľko ich máte a aké poplatky sú s nimi spojené? Štatistiky ukazujú, že až takmer polovica z nás nemá prehľad o svojich finančných produktoch a poplatkoch za ne, teda reálnych výdavkoch. Len poplatky za účet pritom v bankách stoja od štyroch do ôsmich eur, čo je ročne 50 až 100 eur. Každý tretí človek pritom dáva na splátky bankových či nebankových úverov takmer tretinu z mesačného príjmu domácnosti. „Pre ľudí nie je nezvyčajné ani čerpanie úverov na úhradu predchádzajúcich úverov, prípadne financovanie dlhodobých cieľov „krátkodobými“, a teda drahými peniazmi,“ upozorňuje na chyby finančného správania Darina Huttová. Často je za tým neznalosť trhu, neschopnosť rozlíšiť a porovnať jednotlivé finančné produkty, či neznalosť finančnej terminológie. Práve poriadok v účtoch umožní nastaviť ich optimálne vzhľadom na skutočné potreby a možnosti.
4. Premýšľajte v súvislostiach
Finančné plánovanie umožňuje tiež premýšľať v súvislostiach – porovnať aktíva a pasíva, výšku potrebnej rezervy a zreálniť prípadné nereálne plány investícií. Úver by napríklad mal slúžiť na financovanie väčších vecí, ako riešenie bývania a väčšie investície. Určite nie je riešením na rôzne rozmary a záľuby, ktorých životnosť sa skončí skôr, než splatíte úver za ne. Vždy by malo platiť jednoduché pravidlo. Spočítajte si mesačné príjmy domácnosti, odpočítajte mesačné náklady, ktoré hradiť musíte - na bývanie, stravu, dopravu, hygienu a záväzky, ktoré už máte, napr. sporenie. Ak výsledok nepreukáže 30 percentnú rezervu, nie je vhodný čas na úver a je potrebné sa zaoberať skôr otázkou, ako zvýšiť príjem domácnosti.
5. Zvládnite aj nechcené
Alfou a omegou finančného plánovania musí byť aj spomínané vytváranie finančnej rezervy. Hoci sa môže zdať, že na účte máte dostatok prostriedkov, v prípade straty zamestnania napríklad jedného z partnerov, prípadne dlhodobej práceneschopnosti či liečby člena rodiny môže nastať problém vzhľadom na výpadok jedného z príjmu. „Hneď na začiatku je potrebné si spočítať všetky výdavky a príjmy a stanoviť si percento, ktoré sa bude odkladať na vytvorenie finančnej rezervy. Záleží na vás, aká bude vysoká, optimálne je aspoň desať percent z príjmu. Finančná rezerva by mala byť aspoň vo výške vášho polročného príjmu,“ dodáva Darina Huttová.