PZP a havarijné poistenie sa navzájom nedajú nahradiť
Mnohí vodiči sa domnievajú, že splnením zákonnej povinnosti a uzatvorením povinného zmluvného poistenia majú svoje vozidlo dostatočne chránené. V skutočnosti PZP kryje iba škody spôsobené prevádzkou nášho vozidla iným účastníkom cestnej premávky. Ak vodič spôsobí nehodu vlastnou vinou alebo mu škoda vznikne v dôsledku inej náhodnej udalosti, opravu svojho vozidla z neho neuhradí.
Na tieto situácie slúži havarijné poistenie. To, podľa zvoleného rozsahu krytia, pomáha pri zrážkach vozidiel, vandalizme, krádeži vozidla, živelných udalostiach či strete so zverou.
„Častým omylom vodičov je predstava, že PZP chráni aj poškodenie či zničenie vlastného vozidla. V skutočnosti ide o dve odlišné poistné riziká, ktoré sa navzájom dopĺňajú a riešia rozdielne situácie - naše poistenie zodpovednosti za škodu, ktorú spôsobíme a poistenie majetku,“ vysvetľuje Vladimír Cvik.
Havarijné poistenie však nie je automaticky najvhodnejším riešením pre každé auto. Najmä pri starších vozidlách a jazdených vozidlách, ktorých cena časom prudko klesá, môže byť efektívnejšie doplniť PZP o vhodne zvolené havarijné pripoistenia, napríklad na čelné sklo, stret so zverou alebo živelné udalosti. Rozhodujúcim kritériom rozhodovania by malo byť porovnanie vzťahu a primeranosti ceny a kvality produktu, teda toho, čo poistenie ponúka. Reálna hodnota vozidla, potenciálna výška nákladov, ktoré by sme museli znášať v prípade škody, celkový rozsah krytia rizík a nebezpečenstiev, ktoré môžu nastať. To sú atribúty, ktoré porovnávame s primeranosťou ceny za havarijné pripoistenia k PZP alebo za havarijné poistenie s komplexnejším krytím a maximálnymi limitmi.
Pri výbere PZP sa teda neoplatí sledovať výhradne iba cenu. Jednotlivé produkty aj poisťovne sa líšia ponukou a rozsahom asistenčných služieb, podmienkami likvidácie škôd, doplnkovými službami či programom pripoistení.
Rozsah poistenia prispôsobte tomu, ako auto používate
Univerzálne jedna dobrá poistka neexistuje. Iné potreby má vodič, ktorý denne dochádza do práce, iné rodina cestujúca na dovolenky a iné podnikateľ, ktorý s vozidlom najazdí desiatky tisíc kilometrov ročne.
Dôležité je, kde sa auto používa a kde parkuje, koľko kilometrov ročne najazdí, kto ho reálne využíva, či jazdí do zahraničia alebo akú skutočnú hodnotu má vozidlo a koľko by stála oprava parciálnych škôd. Tieto a ďalšie faktory pomáhajú určiť, aký rozsah ochrany dáva skutočný zmysel. Smerodajná je cenová výhodnosť, ale tiež limity poistného plnenia v jednotlivých rizikách, rozsah a maximá asistencie či výšku spoluúčasti pri havarijnom poistení.
„Najlacnejšia poistka neznamená, že je najvýhodnejšia či najefektívnejšia. Rozdiel niekoľkých eur v poistnom môže znamenať kvalitnejšie asistenčné služby, širší rozsah krytia, vyššie limity, nižšiu participáciu na plnení. To vodič ocení až vo chvíli, keď nastane poistná udalosť,“ upozorňuje Vladimír Cvik.
Poistenie a jeho celkové nastavenie sa oplatí pravidelne prehodnocovať. V čase sa mení riziková expozícia, hodnota vozidla, jeho využívanie, ponuka poisťovní aj možnosti či potreby vodiča. To, čo bolo výhodné pred niekoľkými rokmi, dnes už nemusí poskytovať najlepší pomer ceny a kvality ako poistnej ochrany.
Cenu poistky neurčuje iba vozidlo
Poisťovne veľmi dôsledne hodnotia rozsah a mieru rizika a segmentujú motoristov podľa viacerých parametrov vozidla či držiteľa. Zohľadňujú vek vodiča, miesto bydliska, históriu škôd a poistenia, druh vozidla, jeho značku a model, výkon motora, objem valcov, celkovú hmotnosť, spôsob jeho využívania a v havarijnom poistení aj cenu vozidla.
Preto môžu dvaja majitelia rovnakého auta platiť za poistenie rozdielne sumy. Každá poisťovňa zároveň pracuje s vlastným modelom analýzy a hodnotenia rizika, a preto sa rozdiely neprejavujú len vo výške poistného, ale aj v rozsahu krytia alebo kvalite asistenčných služieb.
Vodiči, ktorí dlhodobo jazdia bez nehôd, môžu získať zaujímavé bonusy za bezškodový priebeh poistenia. Naopak, opakované poistné udalosti alebo rizikovejší profil vodiča sa môžu premietnuť do vyššej ceny poistenia. Aj preto sa oplatí pravidelne porovnávať ponuky viacerých poisťovní. Škody z poistenia zodpovednosti si každá poisťovňa overuje v registri vedenom Slovenskou kanceláriou poisťovateľov. Všetky tak majú možnosť rovnakého pohľadu na históriu držiteľa vozidla. To, samozrejme, neznamená rovnaký názor poisťovní na jeho rizikový potenciál.
Firemné vozidlá si vyžadujú individuálny prístup
Autá vo firmách bývajú intenzívnejšie využívané, často ich používa viac vodičov, najazdia podstatne viac kilometrov a pravidelne jazdia aj do zahraničia. To zvyšuje riziká vzniku alebo rozsahu poistnej udalosti a kladie vyššie nároky na rozmer poistného krytia.
„Pri firemných vozidlách odporúčame pozerať sa na poistenie komplexnejšie. Nejde len o cenu poistky, ale aj o to, aké dôsledky môže mať odstavené vozidlo na operatívu či fungovanie firmy. V mnohých prípadoch je rozhodujúca kvalitná asistencia alebo náhradné vozidlo,“ hovorí Vladimír Cvik.
Pri väčšom vozovom parku sa oplatí zvážiť flotilové poistenie. Namiesto jednotlivých poistných zmlúv pre každé vozidlo spravuje firma celý vozový park v rámci jednej poistnej zmluvy, do ktorých sa nahlasujú zmeny v počtoch. Výhodou býva jednoduchšia administratíva, účtovníctvo, spoločný výročný termín poistiek a často aj výhodnejšie cenové podmienky.
Nové alebo lízingové vozidlá sa spravidla oplatí chrániť havarijným poistením, pri starších autách môže byť efektívnejšou voľbou kombinácia PZP s vhodne nastavenými pripoisteniami. Rozhodujúci je charakter prevádzky. Iné potreby má obchodný zástupca, iné kuriérska služba a iné spoločnosť s nákladnými vozidlami.
Firmy by zároveň nemali zabúdať na pravidelné prehodnocovanie rozsahu poistenia a samotných poistných zmlúv. Vozový park sa priebežne obmieňa, vozidlá strácajú hodnotu a mení sa aj spôsob ich využívania. Pravidelná kontrola poistiek môže priniesť nielen úsporu nákladov, ale aj lepšie nastavené krytie zodpovedajúce aktuálnym potrebám spoločnosti.
Vyberať sa oplatí podľa hodnoty, nie iba podľa ceny
Výber poistenia auta by nemal byť každoročnou rutinou založenou len na hľadaní najnižšej ceny, a to ani len v prípade zákonného poistenia. Dôležité je porovnať, čo je poistením kryté, teda rozsah krytia, limity plnenia, asistenčné služby, výšku spoluúčasti aj udalosti, ktoré sú z plnenia poisťovňou vylúčené. Práve komplexné porovnanie viacerých ponúk a celkového pohľadu na pomer cena/výkon pomáha nájsť riešenie, ktoré majiteľovi vozidla poskytne dostatočnú ochranu bez zbytočných preplatkov v prípade nečakanej udalosti.
Ako dodáva Vladimír Cvik, správny pohľad na cenu za poistenie vo vzťahu k jeho kvalite a hodnote dokáže ušetriť desiatky či stovky eur jednak na poistnom, ale predovšetkým pri riešení škôd, ktorých frekvencia i priemerná výška na Slovensku v ostatných rokoch výrazne vzrastá.
LEX PZP má obmedziť počet nepoistených vozidiel
Novela zákona známa ako LEX PZP má priniesť prísnejšie pravidlá pre vlastníkov vozidiel bez povinného zmluvného poistenia. Slovensko totiž dlhodobo patrí medzi krajiny s najvyšším podielom nepoistených vozidiel. Kým u susedov, napríklad v Česku a Poľsku, sa ich podiel pohybuje približne na úrovni 1 % či 2 %, na Slovensku sa odhaduje približne na 10 % vozidiel bez povinného poistenia.
Novela viacerých zákonov určite zefektívni systém a motivuje (i pod hrozbou pokút) mnohých majiteľov vozidiel, aby si zákonnú povinnosť plnili. Očakáva sa tiež, že časť vlastníkov dlhodobo nevyužívaných, nepojazdných či už neexistujúcich vozidiel sa rozhodne konečne vyradiť z evidencie a zošrotovať namiesto toho, aby ich naďalej držali bez platného PZP.
„Novela má veľmi dobrý potenciál výrazne znížiť počet reálne jazdiacich, ale zároveň nepoistených vozidiel na slovenských cestách. Škody, ktoré takíto nezodpovední vodiči spôsobujú, dosahovali 10 až 11 miliónov eur ročne. Celkový úspech novely a jej očakávané pozitívne výsledky však budú závisieť najmä od toho, ako pripravené nástroje na kontrolu či vymáhanie nových pravidiel budú presne a jednoznačne systémovo nastavené a ako dôsledne ich dodržiavanie bude uplatňované v praxi,“ uvádza Vladimír Cvik zo Superpoistenie.sk.
|
Ako si jednoducho porovnať rôzne poistenia vozidla? Porovnávať poistenie a vybrať si to správne, nemá znamenať len nájsť najnižšiu cenu. PZP aj havarijné poistenie poskytuje mnoho poisťovní a ponuka rôznych variantov ja naozaj veľmi široká. Rozdiely medzi jednotlivými produktmi sa často skrývajú v rozsahu krytia, limitoch poistného plnenia, kvalite asistenčných služieb, výške spoluúčasti či dostupných pripoisteniach. Práve tieto parametre rozhodujú o tom, akú pomoc a plnenie vodič dostane v prípade nehody, poruchy alebo inej poistnej udalosti. Na portáli Superpoistenie.sk je možné na jednom mieste porovnať ponuky viacerých poisťovní a získať prehľad nielen o výške poistného, ale aj o tom, čo jednotlivé produkty skutočne ponúkajú. Vodiči si môžu jednoducho porovnať povinné zmluvné poistenie, havarijné poistenie aj ich vzájomné kombinácie vrátane pripoistení. Možnosťami porovnávania nie je len cena, ale aj kvalita a rozsah krytia. Používateľ si môže overiť napríklad výšku limitov poistného plnenia, rozsah asistenčných služieb, možnosti pripoistenia čelného alebo všetkých skiel, stretu so zverou, živelných udalostí, rizika výtlku, možnosť náhradného vozidla, vandalizmu či krádeže vozidla. Dôležitou výhodou online porovnania je úspora času a prehľadnosť ponuky slovenských poisťovní. Jednoducho tak vodič zistí aj to, či sa mu oplatí zotrvať v súčasnej poisťovni alebo môže získať výhodnejšie podmienky inde na trhu. Superpoistenie.sk zároveň ponúka možnosť uzatvoriť poistenie online bez návštevy pobočky. Celý proces od porovnania ponúk až po uzatvorenie zmluvy zaberie len niekoľko minút. K dispozícii sú aj odborní konzultanti, ktorí pomôžu s výberom vhodného poistenia a vysvetlia rozdiely medzi jednotlivými produktmi, aby si každý motorista mohol vybrať riešenie presne zodpovedajúce jeho potrebám, preferenciám alebo finančným možnostiam. 
|