„Jednoduchou pomôckou je predstaviť si dom, ktorý otočíme hore nohami. To, čo z neho vypadne, je súčasťou poistenia domácnosti. To, čo zostane, patrí do poistenia nehnuteľnosti. Zaujímavým príkladom môže byť chladnička. Pokiaľ je voľne stojaca, patrí do krytia domácnosti, pokiaľ je vstavaná, ako súčasť kuchynskej linky, patrí už k nehnuteľnosti,“ vysvetľuje Vojtech Višňovský, riaditeľ a majiteľ Simplea Point v Žiline.
Trhová vs. reprodukčná cena
Ľudia si často zamieňajú trhovú a reprodukčnú cenu. Trhová cena je tá, za ktorú možno nehnuteľnosť kúpiť alebo predať. Reprodukčná cena zodpovedá nákladom na opravu alebo obnovenie stavby po škode do pôvodného stavu a štandardu. „Práve táto cena je kľúčová pre nastavenie poistnej zmluvy,“ upozorňuje Vojtech Višňovský. Inflácia zvyšuje náklady, a preto čisto trhový pokles hodnoty nehnuteľnosti ešte neznamená, že poistné krytie je dostatočné. Samozrejme, môže nastať aj situácia, že trhová a reprodukčná cena sa rovnajú alebo je odchýlka zanedbateľná.
|
Nešťastie nechodí po horách! Buďte pripravení, poistite sa ešte dnes. |
Pozor na podpoistenie
Na Slovenku sa o tom veľmi nehovorí, no drvivá väčšina nehnuteľností je výrazne podpoistená alebo dokonca úplne bez poistenia. V posledných rokoch to môžeme vidieť pomerne často – výbuch bytovky v Prešove, požiar v Banskej Štiavnici, zemetrasenie na východe či záplavy v Bratislave. Kvalitne nastavené poistenie majetku pritom môže stáť približne rovnako ako povinné zmluvné poistenie (PZP) vozidla.
Podpoistenie je stav, keď je nehnuteľnosť poistená napríklad na 100-tisíc eur, ale jej reálna trhová, resp. reprodukčná, hodnota je až 200-tisíc eur. Majiteľ nehnuteľnosti sa teda vystavuje 50 % podpoisteniu a poisťovňa môže krátiť poistné plnenie v tomto pomere. Zo škody za 40 000 eur mu tak môže byť vyplatená len polovica – 20 000 eur. „Klienti si často myslia, že ich krytie je dostatočné, avšak keď dôjde k najhoršiemu a prídu o strechu nad hlavou, žiaľ, až príliš neskoro zistia, že sa mýlili,“ varuje Vojtech Višňovský. Odporúčame sa aj v tejto oblasti zveriť do rúk odborníkov na osobné financie.
Pravidelná kontrola nastavenia zmlúv a ich indexácia
Ideálne je kontrolovať poistné zmluvy každý rok, ešte pred ich výročím, tak ako to robíme my pre našich klientov. Aj bez inflácie sa totiž môže zvyšovať hodnota domácnosti – napríklad po rekonštrukcii alebo po kúpe nových elektrospotrebičov. „Poisťovne často ponúkajú možnosť automatickej valorizácie – tzv. indexáciu zmluvy, ktorá by mala zabezpečiť približné kopírovanie rastu cien nehnuteľností. Najlepšie je však poradiť sa s odborníkom, ktorý skontroluje nielen poistné sumy, ale aj podmienky a tzv. sublimity poistného krytia na jednotlivé riziká,“ radí Vojtech Višňovský.
Nezabudnite na poistenie zodpovednosti
Pri poistení majetku rozlišujeme dva typy zodpovednosti, a to občiansku zodpovednosť a zodpovednosť z vlastníctva nehnuteľnosti. Najmä v prípade nájomného bývania je dôležité nielen poistenie domácnosti, ale aj poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prenajímateľovi. „Nie všetky poisťovne ho však automaticky zahŕňajú v cene krytia, preto je potrebné vyberať starostlivo,“ dopĺňa Vojtech Višňovský z pobočky finančných služieb SIMPLEA Žilina.
Rada na záver
Z dlhodobého hľadiska cena nehnuteľností stále rastie. Kedysi správne nastavená zmluva môže byť dnes výrazne podpoistená. A čo vy? Kedy ste naposledy kontrolovali správne nastavenie svojej poistnej zmluvy?