Podľa najnovšej vízie Európskej komisie sa však nemusíte zastaviť pred hranicami Slovenska. Brusel chce totiž začať intenzívne presadzovať jednotný trh Európskej únie s hypotekárnymi úvermi. Cieľom iniciatívy je zväčšenie konkurencie, zvýšenie dostupnosti hypoték a v konečnom dôsledku pokles nákladov dlžníkov. Profitovať z nej by mali klienti, poskytovatelia hypoték.
Dôraz na informovanie
Aby sa klient mohol rozhodnúť pre hypotéku, ktorá je preňho najvýhodnejšia, musí mať k dispozícii dostatok porovnateľných informácií. "Zámerom balíka opatrení je zvýšiť efektivitu a konkurencieschopnosť trhov s hypotekárnymi úvermi, kde si spotrebitelia budú môcť vybrať produkt, ktorý najlepšie vyhovuje ich potrebám, a pritom úplne dôverovať poskytovateľovi svojho úveru," povedal komisár pre vnútorný trh a služby Charlie McCreevy. "Klient musí dostať všetky informácie ešte pred podpísaním zmluvy vrátane ročnej percentuálnej miery nákladov, tabuliek s konkrétnymi príkladmi a jazykom, ktorý sa vyhýba používaniu bankového žargónu," odporúča komisia.
Niečo spĺňame
Európska komisia hodnotila všetky krajiny únie, preto niektoré odporúčania sa Slovenska týkajú, iné nie. Komisii sa nepáči, ak banky znižujú mobilitu klientov tým, že podmieňujú poskytnutie úveru nutnosťou viesť v banke účet. Viazanie produktov sa pritom u nás končí od januára. Rovnako si nemusia posielať výplaty do úverujúcej banky. Komisia tiež veľký dôraz kladie na možnosti predčasného splácania. Tento nástroj majú k dispozícii aj slovenskí dlžníci, väčšinou však je spoplatnený.
Pozor na financovanie
Komisia sa bude snažiť odstrániť súčasné prekážky brániace jednotnému trhu. Ide o rôzne spôsoby ochrany spotrebiteľov, roztrieštenosti úverových registrov, legislatívne nedostatky v oblasti financovania hypoték. Cieľom je riadiť a nie obmedziť vývoj nástrojov financovania hypotekárnych úverov. Financovanie, ktoré sprevádza riziko úveru z veriteľa na kapitálový trh, prináša výhody diverzifikácie rizika a znižovania nákladov na financovanie. Nezodpovedné požičiavanie a predávanie hypotekárnych úverov však môžu mať negatívny vplyv na celkovú ekonomiku, ako sledujeme v súčasných problémoch s nedostatočne krytými hypotékami. Práve cenné papiere podložené nekvalitnými hypotekárnymi úvermi patrili k faktorom, podporujúcim úverovú krízu v USA, ktorá prerástla do finančnej krízy aj za hranice Spojených štátov.
V roku 2015 o pol percenta menej
Komisia sa snaží zjednotiť trh s finančnými službami v únii, preto sa do jej hľadáčika dostávajú aj hypotekárne úvery, ktoré predstavujú významnú súčasť európskej ekonomiky. Podľa štúdií možné ekonomické prínosy zjednotenia trhu hypotekárnych úverov môžu predstavovať 0,7 percenta hrubého domáceho produktu únie a pol percenta súkromnej spotreby v nasledujúcich desiatich rokoch. Sadzby za hypotekárne úvery by vďaka integrovanému trhu mohli klesnúť do roku 2015 takmer o pol percentuálneho bodu. Pri hypotéke 100 000 eur by to bolo 470 eur ročne. Prínosy pre klientov by vyplynuli zo zvýšenej efektívnosti poskytovateľov úverov a z dostupnosti širšej škály produktov.
Iba začiatok
Celý proces je však na svojom začiatku a komisia zatiaľ nezvažuje jeho legislatívne riešenie formou smernice. Ak by to bolo nutné, komisia pristúpi k legislatívnemu riešeniu, musí však vypracovať nákladové a dopadové štúdie, aby mala v rukách argumenty potrebné na politické rozhodnutie. Ťažisko príprav sa presúva do budúceho roka, keď sa vytvorí niekoľko expertných skupín, testovať sa budú hypotekárni dlžníci a bude sa publikovať niekoľko štúdií týkajúcich sa hypotekárneho trhu.