Formou stavebného sporenia si tisícky ľudí odkladalo peniaze na zaobstaranie bývania, rekonštrukcie domov a bytov, ale aj sporili pre svoje deti. Zmeny, ktoré platia v stavebnom sporení od začiatku roka, vyvolávajú otázky, čo s nasporenými peniazmi, na čo bude dobré stavebné sporenie.
Aké zmeny v stavebnom sporení sa udiali, a čo pre sporiteľov znamenajú, vysvetľuje Martin Daráš, odborník na financie Partners Group SK.
Viacerí finanční poradcovia už priznali, že riešia denne otázky ľudí, ktorí majú stavebné sporenie a uvažujú čo ďalej...
Zmeny, ktoré vstúpili do platnosti od 1. januára 2019, ovplyvnia najmä výnosy v podobe štátnej prémie. Je síce pravdou, že výška štátnej prémie stúpla z pôvodných 66,39 eura na okrúhlych 70 eur, ale pripísanie štátnej prémie je podmienené minimálnym vkladom sporiteľa, ktorej hodnota stúpla vyše dvojnásobne, z pôvodných 1 327,80 eura v roku 2018, na sumu 2 800 eur. Ak sa na to pozrieme v percentuálnom vyjadrení, tak doteraz bol výnos z vkladu na úrovni päť percent, no od tohto roku môžu sporitelia počítať s výnosom len 2,5 percenta.
A to nie sú jediné škrty, ktoré platia od začiatku roka.
Pri novozaložených zmluvách je háčik v tom, že ak si zmluvu založíte až v druhom polroku, získate maximálne polovičnú hodnotu štátnej prémie aj napriek splneniu potrebného vkladu. Štátna prémia však nebude pripísaná automaticky každému sporiteľovi, ďalšie obmedzenie spočíva v skúmaní príjmu sporiteľa. Podmienkou na získanie štátnej prémie je, že jeho príjem nesmie prekročiť 1,3 násobku priemernej hrubej mesačnej mzdy. Toto opatrenie sa týka všetkých zmlúv vrátane už existujúcich.
Ako zmeny v stavebnom sporení ovplyvnia trh s úvermi na bývanie? Možno očakávať, že sporitelia budú chcieť premiestniť financie do iných bánk a vyhľadávať iné formy sporenia či investovania?
V minulom roku Národná banka Slovenska sprísnila poskytovanie hypotekárnych úverov. Klient pri kúpe nehnuteľnosti musí počítať s tým, že banka mu poskytne maximálne 90 percent z ceny nehnuteľnosti, väčšinou však len 80 percent. Zvyšnú časť musí dofinancovať iným spôsobom – buď svojimi úsporami, alebo spotrebným úverom. Aj stavebné sporenie umožňuje klientom, ktorí nemajú dostatok vlastných finančných prostriedkov, dofinancovať práve túto chýbajúcu časť za podstatne výhodnejších podmienok ako spotrebné úvery. Minimálne v tomto smere sa neobávam o výrazný pokles záujmu o stavebné sporenie zo strany klientov. Kto si však plánuje bývanie zaobstarať o päť rokov a neskôr, ten sa určite môže poobzerať po iných sporiacich či investičných produktoch v konkurenčných finančných inštitúciách, ktoré sa po vstupe do platnosti vyššie uvedených zmien stávajú zaujímavejšími. Teda z tohto hľadiska je naozaj možné očakávať zvýšený záujem klientov o iné formy sporenia alebo investovania.
Pre koho bude dobré a výhodné stavebné sporenie v novej podobe?
Obávam sa, že novými zmenami stratí stavebné sporenie na svojej atraktívnosti pre mnohých sporiteľov. Ak motiváciou ľudí bola doteraz štátna prémia, tak sa musia pripraviť na to, že ročne musia uskutočniť vklad vo výške minimálne 2 800 eur. To je v prepočte na mesiac približne 233 eur. Zároveň ich príjem nesmie presiahnuť 1,3 násobku priemernej hrubej mesačnej mzdy v národnom hospodárstve. Dovolím si tvrdiť, že pre väčšinu sporiteľov bude takýto vklad pri uvedenom príjme nedosiahnuteľný. Zo stavebného sporenia sa tak stane klasický sporiaci produkt s nízkym výnosom, ale bez akéhokoľvek rizika straty. Bude teda vhodný pre mimoriadne konzervatívnych klientov, ktorí majú averziu voči akémukoľvek riziku.
Čo by ste odporúčali ľuďom, ktorí majú „staré“ stavebné sporenie a práve sa nechystajú kupovať alebo prerábať byt?
Všetko záleží na ich momentálnej finančnej situácii a na ich finančných cieľoch do budúcnosti. To sú veci, s ktorými dôkladne pracujeme v rámci finančného poradenstva u nás. Vyhol by som sa teda konkrétnemu odporúčaniu. Existujúcim sporiteľom by som radšej poradil, aby sa stretli s nejakým finančným sprostredkovateľom, ktorému dôverujú. Nechajte si ukázať viacero možností, ako čo najlepšie využiť už nasporené peniaze na finančnom trhu, a vyberte si to najlepšie riešenie.
Veľa rodičov má stavebné sporenie pre svoje deti. Oplatí sa ponechať tieto účty alebo hľadať lepšiu alternatívu zhodnotenia peňazí?
Ak klient nie je mimoriadne konzervatívny investor a nie je tesne pred koncom sporenia, určite by som hľadal inú formu budovania majetku pre svoje dieťa. Vhodnou alternatívou sú napríklad podielové fondy, či už aktívne, alebo pasívne spravované. Rozhodnutie závisí od finančnej gramotnosti, časového vyťaženia a rizikového profilu klienta. Ďalšou možnosťou je investičné životné poistenie, v ktorom je klient navyše chránený pred dôsledkami nečakaných zdravotných problémov svojho dieťaťa, ktoré majú vždy vplyv aj na finančnú situáciu rodiny.