Európska komisia sa snaží vyriešiť otázku hypotekárnych úverov v EÚ a navrhuje regulačné opatrenia, vďaka ktorým by vznikol efektívnejší a konkurencieschopnejší integrovaný trh. Cezhraničný predaj tvorí sotva 1 % z celkového trhu hypotekárneho úverovania. Výhodami integrácie by mohli byť nižšie náklady na hypotekárny úver, vysoká úroveň ochrany spotrebiteľa zakotvená v zákone a zvýšenie žiadateľov, ku ktorým by patrili aj tí s nízkym ratingom. EK predpokladá takú integráciu, ktorá by umožnila každému občanovi únie nadobudnúť nehnuteľnosť vo svojej alebo inej krajine, využívajúc služby finančného sprostredkovateľa vo svojej krajine, v krajine, kde sa daná nehnuteľnosť nachádza alebo v tretej krajine. Komisia otvorila otázku, či by hypotekárne úverovanie malo byť doménou len pre úverové inštitúcie. Podľa Európskeho hospodárskeho a sociálneho výboru (EHSV) je potrebné efektívne kontrolovať všetky finančné inštitúcie.
Ochrana spotrebiteľa
Prvá otázka: Kódexy pravidiel sú podľa EHSV dobrovoľné. Problémom však je ich obsah, ktorý by mali vypracovať združenia európskych finančných inštitúcií po konzultácii so spotrebiteľskými združeniami tak, aby priamo zahŕňali sankčné mechanizmy. Národní ombudsmani by mali obsah kódexu preveriť a ten by mal byť zaprotokolovaný na súdoch alebo v obchodných komorách. Tieto kódexy by mali podpísať všetci aktéri obchodného odvetvia a v zmluvách a informačných dokumentoch by malo byť jasne uvedené, že poskytovateľ služby podpísal kódex pravidiel.
Druhá otázka: Všetky aspekty zmluvy - právne, technické a účtovné - musia byť spotrebiteľovi jasné. EHSV navrhuje, aby informácie o najčastejšie sa vyskytujúcich aspektoch boli zahrnuté v kódexe pravidiel.
Tretia otázka: Pred uzatvorením zmluvy sú dôležité informácie, ktoré by umožnili porovnávanie ďalších ponúk. Obchodné federácie prijali Európsky informačný formulár, vypracovaný v spolupráci so spotrebiteľskými združeniami.
Predčasné splatenie úveru: EK diskutuje o tom, či by malo byť predčasné splatenie zákonným právom spotrebiteľa a ako by sa mali vypočítať poplatky za predčasné splatenie. Výbor zastáva názor, že jednou z odpovedí na túto otázku by mohlo byť uplatnenie princípu hodnoty majetku.
Pravidlá pre vypočítanie poplatkov: Mali by byť súčasťou kódexu pravidiel alebo, ešte lepšie, každej individuálnej zmluvy.
Pravidlá proti úžere a zmenám úrokových sadzieb: V prípade členských štátov, ktoré majú stanovenú záväznú hornú hranicu úrokovej sadzby, sa zdá, že tieto hranice sa vzťahujú na spotrebný úver, prečerpanie bežného účtu a osobný úver, ale - podľa výboru - nie na hypotekárne úvery. Národné pravidlá proti úžere sú podľa výboru prekážkou integrácie trhov.
Štandardizácia zmluvných podmienok úverov: Štandardizáciu možno dosiahnuť buď klasickou harmonizáciou alebo prostredníctvom osobitného režimu, právneho nástroja pôsobiaceho popri národnom práve a použiteľného na základe dohody zmluvných strán ako alternatíva k tomuto právu. Nemalo by byť zložité dosiahnuť dohodu medzi finančnými inštitúciami, spotrebiteľmi a Komisiou o základnom návrhu zmluvy, ktorý by zahŕňal aspoň najčastejšie používané klauzuly spoločné pre všetky druhy zmlúv.
Uplatniteľnosť práva
EK pokladá za dôležité
- zaviesť osobitné dohody na určenie práva uplatniteľného na zmluvy o hypotekárnych úveroch,
- pokračovať v zabezpečovaní súladu so všeobecnými zásadami Rímskeho dohovoru, a teda zabezpečiť zainteresovaným stranám slobodu rozhodnúť o tom, ktoré právo sa uplatňuje,
- zabezpečiť, aby povinné pravidlá na ochranu spotrebiteľa existujúce v krajine jeho trvalého pobytu neplatili v prípade hypotekárnych úverov, za predpokladu, že v celej Európskej únii je dostatočne vysoká úroveň ochrany spotrebiteľa.
Otázka zdanenia: EK neplánuje harmonizáciu v tejto oblasti. Niekoľko členských štátov odmietlo odpočítanie dane za úrok zaplatený zahraničným poskytovateľom úverov. V iných prípadoch sa úroky platené domácim poskytovateľom zdaňovali na základe čistej sumy úroku z pôžičky, kým zahraniční poskytovatelia boli zdaňovaní na základe hrubej sumy úrokov platených dlžníkmi z príslušného členského štátu.
Financovanie hypotekárneho úveru
Jednotlivé krajiny majú rôzne spôsoby financovania hypotekárnych úverov, ktoré sú však v podstate založené na záložných listoch, kde založená nehnuteľnosť predstavuje zábezpeku pre poskytovateľa. Hlavnou myšlienkou je prevoditeľnosť hypotekárnych úverov.
Kalendárium
17. 1. 2006 - Zasadnutie Predsedníctva Európskeho hospodárskeho a sociálneho výboru18. - 19. 1. 2006 - Plenárne zasadnutie Európskeho hospodárskeho a sociálneho výboru
23. 1. 2006 - Sekcia pre jednotný trh, výrobu a spotrebu
24. 1. 2006 - Sekcia pre zamestnanie, sociálne záležitosti a občianstvo
25. 1. 2006 - Sekcia pre poľnohospodárstvo, rozvoj vidieka a ochranu životného prostredia
26. 1. 2006 - Sekcia pre vonkajšie vzťahy
27. 1. 2006 - Sekcia pre hospodársku a menovú úniu a hospodársku a sociálnu súdržnosť
31. 1. 2006 - Sekcia pre dopravu, energetiku, infraštruktúru a informačnú technológiu
Hospodársky a sociálny výbor SR zaregistrovaný
Krajský úrad v Bratislave zapísal začiatkom decembra do Registra záujmových združení právnických osôb Hospodársky a sociálny výbor Slovenskej republiky. Výbor ako združenie reprezentuje sociálno-ekonomické skupiny zamestnávateľov, zamestnancov a iných záujmových skupín spoločnosti.Valné zhromaždenie výboru už prerokovalo zámery činnosti v tomto roku. Výbor sa mieni podieľať na kvalitnej nominácii radcov Európskeho hospodárskeho a sociálneho výboru za Slovensko - reprezentujúcich zamestnávateľov, zamestnancov i iné záujmové skupiny spoločnosti na ďalšie štyri roky. Novým členom výboru sa stala Slovenská poľnohospodárska a potravinárska komora, zaa predsedu výboru bol zvolený Peter Mihók, z predsedajúcej členskej organizácie.
Cieľom výboru bude najmä:
- rozvíjanie a prehlbovanie sociálneho dialógu sociálno-ekonomických partnerov v Slovenskej republike,
- podpora cieľov Európskeho hospodárskeho a sociálneho výboru,
- spolupráca s NR SR, vládou a inými orgánmi štátnej správy a územnej samosprávy.
Zakladateľmi výboru, ktorý sídli v Bratislave na Gorkého 9, sú Slovenská obchodná a priemyselná komora, Asociácia zamestnávateľských zväzov a združení SR, Konfederácia odborových zväzov SR a Slovenská rektorská konferencia.
Kontakt: Táto e-mailová adresa je chránená pred spamovacími robotmi. Na jej zobrazenie potrebujete mať nainštalovaný JavaScript., webová stránka www.hsvsr.sk.